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【事件分析】一文探究何为RRSP贷款

来源:中金网 2021-04-21 17:04:08
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进入RRSP旺季,您会看到银行开始推广RRSP与其贷款,这是一种特殊贷款,可用于RRSP捐款。

(原标题:【事件分析】一文探究何为RRSP贷款)

外汇天眼APP讯 : 进入RRSP旺季,您会看到银行开始推广RRSP与其贷款,这是一种特殊贷款,可用于RRSP捐款。银行使RRSP贷款听起来很诱人,但实际上,这仅对少数人有利。作为10年的财务顾问,通常不建议一般加拿大人使用RRSP贷款。

什么是RRSP贷款?

RRSP贷款是一种“投资借贷”,可以借此特殊贷款用于RRSP捐款。批准难度不高,利率低,对消费者具有吸引力。理想的情况是您这笔贷款用于RRSP,以提高纳税申报表,然后使用该纳税申报表还清借入的一部分。通常,第一笔付款会延迟90天,因此,如果在RRSP截止日期之前的2月取出贷款,则可以在4月产生退税以偿还部分贷款。

从理论上讲,RRSP贷款是一种可以提供更好的税收回报并预留时间的选择。

进行RRSP贷款

在两种情况下,RRSP贷款才有意义:

1.突然收到巨额奖金或支票

2.即将退休并且收入较低

在这两种情况下,RRSP贷款可以帮助递延税款,充值RRSP捐款并节省退休收入。

可能需要考虑RRSP贷款的情况示例:朱莉的税率为40%,在截止日期前可以为自己的RRSP缴纳10,000美元,但RRSP仍有50,000美元的余额。朱莉可以考虑从RRSP贷款中额外借款40,000美元以补充RRSP,这将使20,000美元的税单返还。然后,她可以将这20,000美元用于贷款,并在一年中还清剩余的20,000美元,从而在RRSP帐户中留下50,000美元。

何时避免RRSP贷款的弊端

在过去的十年中大多数拥有RRSP贷款的人陷入以下弊端,在这种情况下最好避免RRSP贷款,并考虑其他替代方案。

进入借贷还贷的恶性循环

RRSP贷款的核心问题是通常没有足够的资金来供款,因此最终需要借钱,但这使人们一年四季都忙于还清这笔贷款。在接下来的2月和RRSP旺季到来之时,他们又回到了同样的境地,没有足够的资金来向RRSP供款,因此他们又借了一笔钱。随着银行提供长达2年,5年和10年的贷款期限,许多银行发现自己一遍又一遍地追赶。 RRSP贷款的目的是充值,而不是追赶。

如果没有整年定期向RRSP捐款的习惯,那么接下来的12个月内如何坚持还贷?如果没有规划,可以考虑在全年中定期向RRSP供款,而不是RRSP贷款。

购买力的危害

对于RRSP贷款,必须每月同时偿还本金和利息。对于那些想获得抵押贷款或需要其他贷款的人,申请借款时,银行会考虑总债务还本付息率或TDSR。这是指被允许用于住房或汽车租赁的收入的百分比,以及借款人每月总收入中用于偿还每月债务(包括贷款)的部分。

在上一个示例中,假设每月要支付2,000美元以偿还RRSP贷款,而收入约为每月10,000美元,这意味着RRSP贷款吞噬了TDSR的20%。

RRSP贷款的替代方法

在许多情况下,RRSP贷款并不是最好的主意。可以考虑以下替代方法。

1.使用TFSA为RRSP充值。与RRSP不同,TFSA的空间将在日历年之后重置。因此可以在12月31日取出,TFSA将在1月1日重置。

2.使用房屋净值信贷额度,因为利率类似于RRSP贷款。仅出于利益考虑,不会占用过多的TDSR,但需要有一项业务才能做到这一点。

3.杠杆贷款

结语

在RRSP贷款之前,要考虑的问题:

1.为什么要进行RRSP贷款?

2.是否可以获得更多退税?还是仅仅寻找投资机会?

3.是玩充值游戏还是追赶游戏?

4.综合储蓄策略是什么?

请注意,在RRSP旺季期间,银行通过及时的RRSP营销满足了即时需求。但是,如果偿还的贷款不适合财务计划,或者如果您已经有计划可以全年为RRSP进行定期供款,则不需要RRSP贷款。

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